Les garanties et les assurances emprunteur sont souvent indissociables des crédits. Communément appelées « les conditions accessoires d’un crédit », leurs analyses ne sont pas toujours assez approfondies par l’emprunteur alors que les enjeux peuvent être réels et conséquents pour lui. Les garanties se divisent en trois grandes familles : les garanties personnelles, les garanties réelles mobilières et les garanties réelles immobilières. À chaque garantie, son coût et sa gestion Les garanties personnelles concernent le patrimoine privé du dirigeant (caution simple, caution solidaire). Leur coût est généralement faible mais leur gestion est assez complexe notamment au sujet des engagements de la caution (fin de l’engagement, nature des biens engagés etc). Les garanties réelles mobilières concernent des biens matériels (warrant, gage, nantissement de matériel), des créances (cession Dailly) ou des titres financiers (nantissement de placements, nantissement de parts sociales). Leur coût est modéré et leur gestion est assez simple. Les garanties réelles immobilières concernent des biens immobiliers édifiés sur une parcelle. Ce type de garantie est pris par acte notarié (hypothèque, privilège de prêteur de deniers, caution hypothécaire etc). Leur coût est élevé, proportionnel au montant garanti. Leur gestion est plus contraignante car il faut l’intervention d’un notaire pour réaliser une mainlevée. Pour l’emprunteur, le principal enjeu est de conserver une certaine autonomie dans la gestion de son entreprise. Par conséquent, il lui faut s’assurer de la cohérence entre l’objet financé et la garantie sollicitée en privilégiant les garanties réelles mobilières. En cas de garantie réelle immobilière, il est important de savoir quels édifices sont construits sur la parcelle concernée et ne pas hésiter à réaliser des divisions cadastrales si nécessaire. Enfin, en cas d’engagement personnel, il faut vérifier le type de cautionnement (simple ou solidaire) et veiller au patrimoine engagé pour les couples. Les risques des assurances emprunteur L’assurance emprunteur…

---